Cómo prevenir el fraude con tarjetas de débito

Imagínese esto: Usted y su familia llegan a una pequeña y oscura gasolinera de la autopista para repostar. Te recuerda a esa pequeña estación de la Masacre de Texas, pero sin embargo, estás en el tramo final del viaje a la cabaña de tu familia en el Lago Tahoe, y es el único lugar para parar en kilómetros. Sacas tu tarjeta de débito, la deslizas en el lector de tarjetas, introduces tu número de PIN, llenas el depósito y te vas.

Lo que no notaste (culpa de esos ojos cansados y de los niños que gritan) fue que el lector de tarjetas parecía un poco… apagado. Cuando aún no ha pasado un día de sus vacaciones, su banco le llama para informarle de que alguien ha comprado algunos artículos de gran valor a su nombre. Sí, acaba de sufrir un fraude con su tarjeta de débito.

Ouch.

¿Cómo ocurre el fraude con la tarjeta de débito?

Si alguna vez ha sido víctima de un fraude con su tarjeta de débito o de un robo de identidad, sabe lo aterrador, violento y frustrante que puede ser. ¿Cómo consiguieron tu información?

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En estos días de la era post Gran Depresión, hay mucho más de lo que preocuparse que de que alguien encuentre ese alijo de dinero enterrado en el patio trasero. En el vertiginoso mundo digital de hoy en día, hay cada vez más formas en las que alguien podría robar la información de su cuenta y estafarle:

Skimmers de tarjetas

Estos engañosos dispositivos se insertan en los puntos de venta de las gasolineras o en los cajeros automáticos. Cuando introduces tu tarjeta para hacer una transacción, esa información (junto con tu número de PIN si has utilizado uno) va directamente a alguien que pretende utilizarla para sí mismo.

La próxima vez que te acerques al surtidor, asegúrate de comprobar el lector de tarjetas antes de introducir tu tarjeta. Si parece desgastado o suelto, utilice dinero en efectivo u opte por otro surtidor.

Interceptar el correo

¿No es eso ilegal? Bueno, si alguien está tratando de obtener tu información financiera, está más allá de preocuparse por lo que está bien y lo que está mal. Estas personas harán todo lo posible por revisar su buzón con la esperanza de encontrar un cheque o un extracto bancario con los números de su cuenta personal. No sólo eso, sino que pensarán que les ha tocado el premio gordo si encuentran esa flamante tarjeta que pediste la semana pasada.

Cuando se trata de tu buzón, es difícil controlar que alguien busque en tu correo. Lo mejor que puedes hacer es mirar de cerca tu correo. ¿Parece que ha sido abierto y resellado? ¿Contiene información sensible de la cuenta? Si es así, póngase en contacto con su banco y con el remitente para congelar sus cuentas.

Compras en línea

Con sólo pulsar un botón, puede comprar un nuevo sofá, una televisión, una tostadora o incluso un caballo; hoy en día puede comprar cualquier cosa. Pero con tantas tiendas y comerciantes en línea que ofrecen sus productos al alcance de nuestra mano, ¿cómo sabemos que nuestra información de pago es segura cuando vamos a pagar? Pues… no lo sabemos. La respuesta puede no ser dejar de comprar tus artículos online, pero sí queremos que pongas en práctica algunas formas de mantener tu información segura.

Para empezar, nunca compres nada en una red no segura. Eso significa que si estás en la biblioteca pública, es mejor que esperes a llegar a casa para comprar esas entradas para el concierto. Y lo mismo ocurre con tu dispositivo móvil. Si estás utilizando la red Wi-Fi gratuita de Starbucks, quizá debas posponer cualquier compra hasta que sepas que tu información está segura. Además, ¿cómo sabes que ese hombre en su ordenador al lado tuyo no está esperando a que hagas esa compra?

Restaurantes y tiendas

Si lo piensas, todos somos bastante confiados con nuestras tarjetas de débito en los restaurantes. Recibimos la cuenta, metemos la tarjeta en ese sobre tan elegante y no nos pensamos dos veces el hecho de que acabamos de dar acceso a nuestra cuenta a un desconocido con delantal. Piénsalo: Cuando das tu tarjeta, estás confiando en que tu camarero o camarera va a pasar el importe correcto y te va a devolver la tarjeta rápidamente. No estamos diciendo que no salga nunca a comer, pero sí que compruebe su cuenta bancaria… y que lo haga a menudo.

¿Cómo investigan los bancos los fraudes con tarjetas de débito?

Si es víctima de un fraude, deberá asegurarse de ponerse en contacto con su banco inmediatamente, y eso si no se han puesto ya en contacto con usted. Muchos bancos suelen tener alertas especiales, de modo que cuando se produce una transacción extraña en su tarjeta de débito, pueden ponerse en contacto con usted para ver si realmente fue usted quien realizó la compra. Simplemente esté atento a las compras realizadas en lugares que nunca ha visitado y con importes que normalmente no gastaría.

Pérdida o robo de la tarjeta de débito

Si pierde su tarjeta de débito (o si se la roban), es importante que comunique a su banco que cree que su tarjeta podría estar comprendida, lo antes posible. La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos establece su responsabilidad en caso de pérdida o robo de la tarjeta en función del momento en que lo comunique. Una vez que denuncie la pérdida, ya no será responsable de los cargos fraudulentos.

Si denuncia el fraude con la tarjeta de débito antes de que se realice cualquier transacción, su responsabilidad será nula. Si denuncia en un plazo de dos días, su responsabilidad es de sólo 50 dólares. Si denuncia dentro de los 60 días siguientes a la recepción del extracto bancario, podría tener que pagar hasta 500 dólares como máximo de lo gastado a su nombre antes de denunciar la pérdida. Y después de 60 días, no hay fin a su responsabilidad por los gastos no autorizados.1

Número de tarjeta robada

Si esos personajes sospechosos robaron su número de tarjeta de débito (pero usted todavía tiene su tarjeta), usted no es responsable de ningún cargo no autorizado hecho en su nombre. Para no tener ninguna responsabilidad, tiene que informar a su banco de este asunto sospechoso en un plazo de 60 días desde el envío de su extracto bancario. Si denuncia los cargos después de los 60 días, aún se le reembolsarán los cargos realizados en los primeros 60 días, pero es posible que no pueda recuperar ningún gasto ilegal que haya ocurrido después.2

La mayoría de las tarjetas de débito están respaldadas por Visa o Mastercard. En el caso de números de tarjetas robadas, esto funciona en su beneficio. Ambas compañías ofrecen una política de responsabilidad cero -más adelante hablaremos de ello-. Si le han robado el número PIN, esta póliza podría no cubrirle.3

Investigación de fraude

Una vez que notifique a su banco, tienen 10 días hábiles para hacer una investigación y luego tres días para comunicarle (por escrito) lo que han encontrado. Pero, ¿qué pasa con el dinero que le han quitado de su cuenta?

A veces, los bancos se mueven como tortugas, y pueden tardar un mes o más en hacer una investigación. En este caso, tendrán que «devolverte» el dinero hasta que termine su investigación. Si los cargos que impugnas se produjeron en otro estado (o si se trata de un cargo en un punto de venta), esto puede duplicar el tiempo de investigación. Y al final de la investigación, si su banco decide que los cargos no eran fraudulentos, se lo harán saber y le devolverán el dinero.4

Escuche: Es mejor contar con tu propio «seguro» que confiar en que el banco te asegure el dinero cuando algo salga mal. ¡Por eso es tan importante tener un fondo de emergencia! Asegúrese de tener ese fondo de emergencia inicial de 1.000 dólares o su fondo de emergencia totalmente financiado. Cuando la vida ocurra -y lo hará- querrá estar preparado para ello.

Cómo prevenir el fraude con tarjetas de débito

Ahora que sabe cómo se produce el fraude con tarjetas de débito, es el momento de empezar a tomar precauciones de seguridad para asegurarse de que no le ocurra a usted o a su familia. He aquí algunas formas sencillas de asegurarse de que puede mantener su información -y su dinero- sana y salva:

  1. Compruebe su cuenta bancaria en línea con frecuencia (y no utilice papel).

  2. Siempre que sea posible, utilice su tarjeta de débito como «crédito» en la caja registradora. Cuanto menos introduzcas tu número PIN, más seguro estarás.

  3. Opta por los cajeros automáticos de tu banco antes que por los cajeros autónomos (como los de las gasolineras).

  4. Utiliza siempre una red segura cuando realices compras por Internet.
  5. Suscríbete a la protección contra el fraude o el robo de identidad.

  6. Comprueba siempre los lectores de tarjetas cuando estés fuera de casa. Si parece que está apagado, no lo uses.

  7. Deshazte siempre de los extractos bancarios y de la información sensible de forma adecuada: la trituradora es tu nueva mejor amiga.

  8. Desactiva tu protección contra sobregiros. No querrá que alguien vacíe sus dos cuentas.

Fraude con tarjeta de débito frente a fraude con tarjeta de crédito

Los detractores le dirán que su «responsabilidad» aumenta con el fraude con tarjeta de débito. Escuche: Eso sólo es cierto si usted ve transacciones no autorizadas en su cuenta y no hace absolutamente nada. Como hemos dicho antes, utilizar su tarjeta como crédito en cada compra (y saltarse el PIN) es la mejor manera de hacerlo.

La verdad es que si su tarjeta de débito está respaldada por un gigante del crédito como Visa o Mastercard (y la utiliza como una tarjeta de crédito cuando hace una compra), tiene exactamente las mismas protecciones que una tarjeta de crédito.5,6

En resumen: El uso de su tarjeta de débito es tan seguro como el de una tarjeta de crédito. Además, cuando usas una tarjeta de débito, estás usando tu propio dinero ganado con esfuerzo. No caiga en la trampa de utilizar una tarjeta de crédito como medida de seguridad. Podría llevarle a gastar más… lo que le lleva a endeudarse más.

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